注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

段绍译理财工作室

段绍译快乐理财游学苑www.kuailelicai.com

 
 
 

日志

 
 
关于我

1992年毕业于重庆理工大学会计专业,是与著名经济学家茅于轼教授唯一签有《拜师备忘录》的亲传弟子,先后担任过北京天则经济研究所所长助理和学术合作负责人,现任北京师范大学MBA导师、重庆理工大学MPAcc硕士研究生导师、北京邮电大学创业导师、段绍译快乐理财游学苑苑长、中国经济新闻联播网顾问、国际教育协议专家委员会特聘专家、《融资网》专栏作家和《新浪财经》理财专家及茅于轼教授的学术助理。

网易考拉推荐

民间借贷是一座金矿  

2010-11-07 13:50:21|  分类: 个人投资理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |

民间借贷是一座金矿

                ——访北京师范大学MBA导师段绍译教授

 

大公报:我们知道您研究民间借贷已经十余年,请您谈一谈民间借贷产生的根源?

段绍译:虽然我国现在已经开始走市场经济的道路,由于长期受计划经济的影响,金融业的市场化程度还很不够,与市场经济相配套的信用体系还很不完善。加上国家对金融业的管制,我国的金融业现状与经济发展的要求存在很大差距。

国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度,主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。银行信贷资金主要是流向大中城市和大中型企业。

    改革开放以来,民营经济迅速发展壮大。无论在数量上还是规模上,都已经达到了前所未有的程度,成为推动经济增长和增加就业的生力军。但对于最需要资金的中小民营企业而言,要想得到国有银行的贷款,简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”,通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。

    因为中国金融业的落后,使简便、快捷的民间融资成了广大中小型民营企业融资最重要的渠道。在我国民间,由于居民缺乏安全有效的投资渠道,使居民积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行享受着很低的利率,甚至是负利率(因为存款利率低于通货膨胀率)的待遇。随着民营企业对投资需求的加大,这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。

    对于真正的市场经济而言,有需求就会有供给。于是,“民间借贷”就作为“草根金融”在这样一种环境下形成并蓬勃发展起来了。

大公报:您如何评价“民间借贷”?

 段绍译:民间融资主要在熟人圈子内进行,主要是靠信誉来支撑的。为了降低交易成本,一般没有履行完备的法律手续和担保手续,通常只要签一份借款合同甚至只要写一张借条并在上面著明借款期限、利率和违约责任就可以了。对于信誉特别好的人,甚至就凭一句话也可以成交!

民间借贷最重要的是考虑资金的安全性,其次才是利率的高低。民间融资不但利己,同样利人。人们之间的借贷,按信誉度水平及参照市场合理利率支付利息是很有意义的。因为这样能做到双赢,使得整个社会资金得到更有效地利用。

对于一般的个人而言,大部分都不可能是投资的行家,他们辛苦积聚起来的储蓄如果没有行家的指导,很容易发生投资失误。而自己去钻研投资这门学问,又太费时费力。考虑到我国当前的经济发展水平及民营企业特别缺乏资金的实际情况,把钱借给急需资金的民营企业吃固定的利息,无疑是一个很好的投资渠道,这样可以一举两得:一方面赚了比较高的利息;另一方面,支持了民营企业的发展。此等美事,何乐不为哉!

我认为,中国的民间借贷不但现在是一个金矿,我预言在未来20年之内仍然是一个金矿。因为中国金融业的发展在未来20年一定赶不上民营企业发展的需要。

大公报:民间借贷很容易就会踩上“非法集资”的法律红线,请您就民间借贷的高利率是否受法律保护给予解释。

    段绍译:《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时,根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释,参照现行的银行贷款利率,民间融资的年利率只要在22.24%以内都是受法律保护的(现在银行一年期贷款的基准利率为5.56%),但我相信在不久的将来,银行贷款利息一定会上涨。很多人对这一司法解释存在重大误解,以为民间借贷的年利率高于22.24%就是违法,以为高于这一利率的债权就不受法律保护。这是完全错误的理解。这一司法解释的本意是:只要借贷双方协商一致,多高的利率也不违法,但如果出现借贷纠纷,法律只保护本金和22.24%的利率及合理违约金,只是不保护超出22.24%以上的那部分利息。

 

  评论这张
 
阅读(782)| 评论(0)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017